Cuando cumplí 30 años me puse la meta de no tener deudas al cumplir 31 y lo logré. A mi edad he salido tres deudas equivalentes a una casa: dos carros y una maestría. Las tres han sido saldadas antes de la fecha de vencimiento. Muchas personas me preguntan entonces qué hago con el dinero que usaba para pagar deudas. Entonces decidí, para mí mismo y para beneficio mutuo, escribir el plan que tengo para usar mi dinero mejor.
Lo primero fue hacer un plan, tanto para salir de las deudas como para decidir en qué usar mi dinero. Empecé a llevar un excel con exactamente en qué gastaba todos los meses. A cada gasto le puse categorías: necesarias, gastos, y ahorros. Terminé diferenciando bien claro en qué cosas podía reducir gastos, algunos a eliminar y de dónde sacar para pagar deudas o ahorrar más. Cuando llegó el momento en que dejé de pagar deudas, ya ese dinero tenía claro a qué lo iba a dedicar.
Fondo de Emergencia
Lo primero que hice fue crear un fondo de emergencias. Algunos expertos sugieren tres a cinco meses de gastos necesarios. Yo lo hice de tres meses, calculándolo con los últimos 6 meses de gastos. La lógica de ese dinero es que se usa para emergencias, solamente cuando existen. Quedarse sin trabajo, hospitalización de alguien en la familia, o un accidente. Y no se invierte, solamente dejarlo en una cuenta de ahorro a la vista en el banco.
Ahorrar
La otra cosa que nos enseñan es siempre a pensar en ahorrar. Pero hay que fijarse si lo estamos haciendo bien. Ahorrar no significar ir al super y terminar consumiendo productos más baratos, ni un chanchito de barro o poniéndole gasolina regular al carro. Significa también planear, y dedicar una cantidad de dinero a algo que queremos, como un viaje, un curso, para la prima de una casa, para un negocio o simplemente ahorrar para la vida. Yo programo mis ahorros, no es algo en que estoy pensando todos los meses y eso me ayude. El banco me permite hacer un débito automático de un monto determinado cada 15 días y lo reserva por una cantidad de meses.
Invertir
Algo que me dio miedo por mucho tiempo fue hacer inversiones. No creo que los centroamericanos en general tengamos una oferta de inversiones amplia, fija y segura localmente. Por eso mucha gente piensa que su casa es su inversión. Pero para quien no quiera pensar en bienes raíces, invertir localmente muestra muy pocas opciones. Entonces lo obvio es pensar en mercados más globales. Yo tengo acciones individuales, criptomonedas y fondos cotizados (ETF) como inversión. Estoy consciente del riesgo que pueden tener, pero dentro de lo que uno puede hacer en el mercado de valores existen varias estrategias. Desde hace más de un año compro todos los lunes un monto determinado de un ETF que refleja el S&P500 como una inversión pasiva (dollar cost averaging). Por otro lado, cuando se trata de acciones individuales y cripto, termina siendo un riesgo alto por volatilidad, pero eso no debe detener la inversión. Esto no puede hacerse en un banco, entonces para criptomonedas uso CEX y acciones en EToro. Ambas permiten hacer compras con tarjeta y devolución de tus dólares, por eso las recomiendo.
Planificar el retiro
Con la forma en que están los seguros sociales en Centroamérica, no pensar en el retiro es mala idea. Yo al menos me fui de donde había cotizado por años y no creo ver un centavo de mis aportes. Me tocó volver a empezar en otro país a cotizar, bajo una estructura diferente, pero tampoco creo que en el 2055 pueda ver alguna pensión que me dé tranquilidad. Ese dinero aportado no puede usarse como garantía, ni hacerse retiro anticipado, está encerrado con llave y sin acceso directo ni indirecto.
Lo que hice entonces fue comprar un seguro de vida indexado cuando tenía 24 años. Pago mensual un monto que cubre el seguro y funciona como inversión, que se vence a los 15 años y que puedo decidir retirar, continuar depositando o bien retirarme con ese dinero en algún punto. En dependencia de los ingresos eso no funciona para todo mundo, y creo que hoy hay un mercado interesante potencial para pensiones privadas. Pero el monto aportado me sirve como garantía para un préstamo, y puedo contar con él mucho antes de tener edad no productiva.
A como dije al inicio, esto es solo para que sirva como un ejemplo entre otros más. No es mi idea pretender que estoy haciendo lo correcto ni lo único posible, sino compartir un poco lo que pienso seguir haciendo, y si a alguien le sirve algo de lo que dije super.
